Ada satu pepatah lama yang berbunyi: “Seorang ibu boleh menjaga 10 orang anak, tetapi 10 orang anak belum tentu boleh menjaga seorang ibu.”

Ayat ini mungkin kedengaran kasar, tetapi dalam dunia perancangan kewangan realiti, inilah situasi yang sering berlaku. Apabila seorang ayah atau suami meninggal dunia, kesedihan yang dialami oleh seorang isteri (balu) bukan sekadar kehilangan teman hidup. Dia juga kehilangan tonggak ekonomi, pelindung, dan ‘bank’ bergerak keluarga.

Bayangkan senario ini: Selama 30 tahun berkahwin, ayah yang membayar bil elektrik, ayah yang membeli barang dapur, ayah yang membayar cukai jalan kereta, dan ayah yang memberi duit belanja bulanan. Tiba-tiba, ayah pergi menjemput Ilahi.

Kubur masih merah, tetapi bil elektrik sudah sampai. Duit simpanan ayah dalam bank pula tidak boleh dikeluarkan (dibekukan). Anak-anak? Masing-masing ada komitmen hutang rumah dan kereta sendiri. Di saat inilah, kita melihat ramai ibu-ibu yang dahulunya suri rumah sepenuh masa, terpaksa mula berkerja di usia senja atau, lebih menyedihkan, mengharapkan ihsan orang sekeliling.

Artikel ini ditulis khusus untuk anak-anak yang prihatin dan para suami yang bertanggungjawab. Kita akan kupas bagaimana instrumen Hibah Takaful berfungsi sebagai penyelamat maruah dan kebajikan seorang balu.

3 Perangkap Kewangan Yang Menanti Seorang Balu

Ramai yang menyangka, “Arwah ayah ada tinggalkan duit dalam KWSP dan Tabung Haji, mak okay kot.” Namun, realiti undang-undang dan prosedur kewangan di Malaysia tidak semudah itu.

1. Aset Beku & Prosedur Pusaka

Tahukah anda, apabila berlaku kematian, akaun bank simati akan dibekukan? Walaupun arwah ayah ada RM100,000 tunai dalam akaun simpanan, ibu tidak boleh pergi ke kaunter bank dan keluarkan duit itu untuk beli beras. Duit itu kini diklasifikasikan sebagai Harta Pusaka.

Untuk mencairkan harta ini, waris perlu mendapatkan Surat Kuasa Mentadbir (Letter of Administration) atau Perintah Faraid yang boleh memakan masa 6 bulan hingga 2 tahun. Dalam tempoh menunggu itu, siapa yang akan menyara makan minum ibu?

2. Kehilangan Pencen Terbitan (Bagi Penjawat Awam)

Bagi waris penjawat awam, memang ada Pencen Terbitan. Namun, jumlah yang diterima oleh balu hanyalah 70% daripada pencen asal arwah. Jika pencen arwah dulu RM2,000, ibu hanya akan dapat RM1,400.

Dengan kenaikan kos sara hidup dan inflasi perubatan, adakah RM1,400 cukup untuk ibu menampung kehidupan di bandar? Bagaimana pula dengan mereka yang kerja swasta? Duit KWSP adalah “lump-sum”. Jika ibu tidak pandai mengurus kewangan, duit ratusan ribu boleh habis dalam masa 2-3 tahun sahaja.

3. Hutang Arwah Suami

Seringkali, suami meninggalkan hutang yang tidak diketahui isteri. Hutang kad kredit, pinjaman peribadi, atau hutang kawan-kawan. Pemiutang akan datang menuntut hak mereka daripada harta pusaka. Akhirnya, baki yang tinggal untuk ibu semakin mengecil.

Kenapa Faraid Sahaja Tidak Cukup?

Faraid adalah hukum Allah yang sangat adil. Namun, kita perlu faham matematik Faraid untuk melihat kenapa Hibah itu pelengkap yang penting.

Jika arwah suami meninggal dunia dan meninggalkan isteri serta anak-anak, bahagian Faraid untuk isteri (balu) hanyalah 1/8 (Satu Perlawan).

Cuba fikirkan secara logik, adakah RM10,000 cukup untuk ibu meneruskan sisa hidupnya selama 10 atau 20 tahun lagi? Sudah tentu tidak. Selebihnya harta itu pergi kepada anak-anak. Jika anak-anak bertanggungjawab, Alhamdulillah. Jika anak-anak sibuk dengan keluarga sendiri? Ibu akan terabai. Di sinilah Hibah Takaful berfungsi untuk memberi “lebih” kepada ibu tanpa melanggar hukum Faraid.

Hibah Takaful: “Gaji Pencen” Tanpa Kerja

Hibah bermaksud “Hadiah”. Dalam istilah Takaful, ia adalah pampasan kematian yang dihadiahkan terus kepada penama tanpa perlu melalui pembahagian Faraid.

Bagaimana ia menjaga kebajikan balu?

• ✅ Tunai Segera (Liquid Cash): Hibah tidak dibekukan. Ibu boleh dapat cek pampasan dalam masa 14-30 hari bekerja.
• ✅ Hak Mutlak Ibu: Jika ayah namakan ibu sebagai penerima Hibah 100%, maka RM100k, RM200k, atau RM500k itu adalah milik ibu sepenuhnya. Adik-beradik lain atau waris lain tiada hak menuntut.
• ✅ Bebas Cukai: Wang pampasan insurans/takaful adalah bebas cukai pendapatan.

Senario: Kehidupan Mak Cik Salmah (Ada Hibah)

Suami Mak Cik Salmah meninggal dan meninggalkan Hibah Takaful bernilai RM300,000. Anak-anak cadangkan Mak Cik Salmah simpan duit itu dalam ASB/Tabung Haji. Dengan anggaran dividen 5% setahun, Mak Cik Salmah mendapat:

RM300,000 x 5% = RM15,000 setahun (RM1,250 sebulan).

Ini bermakna, Mak Cik Salmah ada “gaji” RM1,250 sebulan daripada hasil dividen sahaja tanpa perlu mengusik duit pokok RM300,000 itu. Inilah yang kita panggil Income Replacement.

Cara Kira: Berapa Jumlah Hibah Yang Perlu Disediakan?

Sebagai panduan asas, saya di Abanginsuran.com sering menggunakan formula 5 hingga 10 tahun pendapatan tahunan.

Langkah 1: Kira perbelanjaan bulanan minimum untuk ibu (Makan, bil, ubat, sedekah).
Contoh: RM1,500 sebulan.

Langkah 2: Kira perbelanjaan setahun.
RM1,500 x 12 bulan = RM18,000.

Langkah 3: Darabkan dengan 10 tahun (supaya ibu tenang sekurang-kurangnya satu dekad).
RM18,000 x 10 tahun = RM180,000.

Maka, jumlah perlindungan (Sum Covered) Hibah Takaful yang perlu diambil oleh suami atau anak-anak untuk ibu adalah sekurang-kurangnya RM180,000.

Soalan Lazim (FAQ) Tentang Perlindungan Balu

Jangan Biarkan Ibu Meniti Usia Tua Dalam Kesusahan

Kita tidak tahu siapa yang akan pergi dulu. Tetapi kita boleh merancang apa yang ditinggalkan. Pastikan air mata ibu yang jatuh nanti hanyalah air mata rindu, bukan air mata derita kerana tiada duit belanja.

Khidmat Nasihat Profesional & Mesra Pelanggan | Abanginsuran.com