Income Replacement vs Life Insurance: Adakah Anda Sekadar Membeli Polisi?
Ramai orang berkata kepada Abang Insuran, “Bang, saya dah ada life insurance (insurans nyawa) RM50,000. Rasanya dah cukup kut untuk keluarga.”
Masalahnya, adakah RM50,000 itu satu strategi atau sekadar angka? Di sinilah letaknya perbezaan antara Life Insurance (insurans nyawa tradisional) dan Income Replacement (strategi ganti gaji).
Apa Perbezaannya?
Walaupun kedua-duanya menggunakan pelan takaful yang sama, “roh” atau cara pengiraannya sangat berbeza:
| Ciri-Ciri | Life Insurance Biasa | Income Replacement (Ganti Gaji) |
|---|---|---|
| Matlamat | Memberi pampasan tunai jika berlaku kematian. | Memastikan gaya hidup keluarga kekal sama seperti anda masih bekerja. |
| Cara Kira | Berdasarkan bajet yang ada atau cadangan ejen. | Berdasarkan formula gaji bulanan & komitmen. |
| Fokus | Satu jumlah pukal (Lump sum). | Dana saraan untuk 10 hingga 20 tahun akan datang. |
Kenapa “Life Insurance” Sahaja Selalunya Tak Cukup?
Kebanyakan insurans nyawa yang diambil tanpa strategi ganti gaji biasanya mempunyai nilai pampasan yang rendah. Duit RM50,000 mungkin nampak banyak, tetapi selepas digunakan untuk:
- Kos pengurusan jenazah dan badal haji.
- Melangsaikan hutang kad kredit atau personal loan.
- Kenduri tahlil dan urusan keluarga.
Akhirnya, apa yang tinggal untuk isteri beli barang dapur bulan depan? Inilah sebabnya anda perlu beralih kepada konsep Income Replacement yang lebih menyeluruh.
Strategi: Jadikan Insurans Nyawa Sebagai Gaji Automatik
Dalam Income Replacement, kita menetapkan sasaran pampasan supaya isteri anda boleh melaburkan semula wang tersebut (contohnya di ASB atau Tabung Haji) dan hanya menggunakan dividen bulanan sebagai ganti gaji anda. Dengan cara ini, duit pokok tidak luak, dan kebajikan anak-anak terjaga sehingga mereka dewasa.
Jangan lupa juga untuk memikirkan perlindungan tunai jika anda jatuh sakit melalui pelan penyakit kritikal.
Jangan Sekadar Membeli, Biar Berstrategi
Mempunyai polisi takaful adalah satu permulaan yang baik, tetapi memastikan ia mencukupi adalah tanggungjawab yang lebih besar. Biar Abang Insuran bantu anda upgrade polisi sedia ada kepada pelan penggantian pendapatan yang sebenar.